Vay ngân hàng để mua ô tô: Rào cản và thủ tục – Kỳ 2

Cân nhắc kỹ các gói cho vay

Có 2 hình thức cho vay thường gặp chung ở tất cả các ngân hàng. Lãi cố định trong suốt thời gian vay nhưng tiền lãi hàng tháng phải trả, tính trên tổng số dư nợ ban đầu. Ví dụ: Bạn mua chiếc xe hơi với giá 1 tỷ đồng, bạn trả trước 300 triệu đồng (30%) vay ngân hàng 700 triệu với lãi suất cố định 9%/năm, hàng tháng bạn sẽ trả một phần tiền gốc cộng với lãi suất tính theo 700 triệu đồngban đầu.

Khi vay ngân hàng, bạn cần cân nhắc lựa chọn gói vay cho phù hợp

Tuy nhiên, trường hợp này người đi vay sẽ không được hưởng lợi nếu lãi suất thị trường giảm. Mặt khác, khách hàng vay sẽ biết trước chắc chắn mỗi tháng số tiền cần trả là bao nhiêu (vì lãi suất không tăng hay giảm trong suốt quá trình vay), nhờ vậy mà sẽ chủ động hơn trong kế hoạch tài chính của mình.Do đó, chỉ những người có thu nhập ổn định mới lựa chọn hình thức vay này.

Hình thức thứ 2 cũng sẽ có lãi suất cố định ban đầu, nhưng sau đó sẽ điều chỉnh khoảng 3 tháng một lần theo biên độ của từng ngân hàng, nhưng thường mức biên độ này là tăng lên. Đa phần ngân hàng hiện nay đang áp dụng mức lãi suất từ 12% đến 15%, cao hơn khá nhiều so với hình thức đầu tiên.

Ngân hàng sẽ đưa ra nhiều gói vay cho khách hàng lựa chọn với nhiều cách tính phức tạp

Bạn sẽ gặp phải một “rừng” các gói cho vay mà ngân hàng đưa ra. Nhưng hãy cẩn trọng đừng vội vàng chọn gói mà bạn thấy trả tiền ít nhất. Ví dụdưới đây là 2 gói mà ngân hàng đưa ra:

Trường hợp 1, khách hàng hưởng lãi suất 6.9%/năm cố định trong 6 tháng đầu, các tháng tiếp theo biên độ là 3.5%/năm (Lãi suất tính theo dư nợ giảm dần).

Trường hợp 2, khách hànghưởng lãi suất 7.5%/năm cố định trong 12 tháng đầu, các tháng tiếp theo biên độ là 3.8%/năm (Lãi suất tính theo dư nợ giảm dần).

Qua một phép tính đơn giản ta có thể thấy 2 hình thức cho vay này là như nhau và số tiền chênh lệch cực kỳ nhỏ, chỉ khoảng 1 triệu đồng. Tuy nhiên nhiều ngân hàng còn đưa bạn những gói cho vay với cách tính phức tạp hơn và cũng “mập mờ” hơn về sự thay đổi của biên độ lãi suất sau thời gian khách hàng hưởng lãi suất cố định.

Thế nên trước khi lựa chọn gói cho vay, bạn phải cân nhắc khả năng tài chính mình tới đâu và thu nhập mỗi tháng ở mức nào để có thể chọn được gói cho vay tốt nhất.

Một số rào cản cần xem xét 

Bạn nên tìm hiểu và tính toán kỹ các khoản phụ phí của ngân hàng như phí mượn hồ sơ tài sản, phí thay đổi tài sản. Bên cạnh đó còn có các khoản phí phạt trả chậm, phí phạt điều chỉnh kỳ hạn trả nợ… vì nó có thể đội chi phí của bạn lên khá nhiều.

Ngoài ra, bạn cũng cần tìm hiểu và nắm rõ những khoản phụ phí hay các khoản phạt mà ngân hàng đưa ra

Trong quá trình vay, nếu sau một thời gian bạn có một khoản tiền dư và muốn trả hết khoản vay, bạn phải trả phí phạt theo phần trăm trên tổng số dư nợ cho ngân hàng. Vì vậy trước khi quyết định ký hợp đồng bạn cần đọc kỹ các điều khoản để tránh bỏ sót.

Ngoài ra khi vay mua ô tô nghĩa là bạn đang bị lệ thuộc vào ngân hàng, trong trường hợp này thường bạn sẽ không được chủ động chọn công ty bảo hiểm mà các ngân hàng sẽ yêu cầu bạn mua theo đối tác của họ.

Các thủ tục cần thiết khi vay mua ô tô

Nếu bạn vay dưới hình thức thế chấp xe hoặc tài sản đảm bảo thì dưới đây là các loại giấy tờ bạn cần chuẩn bị để giao cho ngân hàng:

Việc tìm hiểu về thủ tục, giấy tờ khi vay vốn mua ô tô cũng rất quan trọng

 Giấy tờ tùy thân: Photo hộ khẩu, Photo CMND, Giấy chứng nhận độc thân hoặc giấy kết hôn.

+ Chứng minh thu nhập bằng: hợp đồng lao động, bảng lương, sổ tiết kiệm, tài khoản cá nhân.

+ Cá nhân sở hữu tài sản có giá trị: nhà cửa, đất đai, các loại ô tô, máy móc, dây chuyền nhà máy, nhà xưởng,... (nếu thế chấp bằng tài sản)

+ Nếu cá nhân có công ty riêng mà thu nhập chủ yếu từ công ty thì thêm: báo cáo thuế, báo cáo tài chính, bảng lương, bảng chia lợi nhuận từ công ty. Giấy phép đăng ký kinh doanh.

+ Hoá đơn chi phí cá nhân các tháng gần nhất: điện thoại, chi phí giao dịch làm ăn.

- Đơn xin vay vốn và phương án trả lãi (theo mẫu của bên cho vay)

Trong trường hợp cá nhân mua không đủ điều kiện, có thể nhờ người thân có khả năng thu nhập tốt làm giấy bảo lãnh cho Ngân hàng thẩm định.