Một số vấn đề cần lưu ý khi mua xe ô tô trả góp

1. Điều kiện để được mua xe ô tô trả góp

Để mua xe ô tô trả góp thì người mua cần đáp ứng các yêu cầu sau đây: 

• Là công dân Việt Nam nằm trong độ tuổi từ 18 – 60.
• Có địa chỉ thường trú hoặc KT3 tại địa phương làm hồ sơ vay vốn.
• Có tài sản để thế chấp
• Có thu nhập ổn định, chứng minh được khả năng trả góp ngân hàng hàng tháng.
  Không có nợ xấu

2. Nắm rõ các khoản vay tiền ngân hàng khi mua xe ô tô trả góp

Trước khi quyết định mua ô tô trả góp, bạn nên tìm hiểu rõ về các vấn đề liên quan như: Tài sản thế chấp, các kiểu lãi suất, cách tính lãi suất, kỳ hạn cho vay, các khoản vay…. để chọn được gói vay thích hợp nhất với điều kiện và khả năng của bản thân:

* Tài sản thế chấp khi vay mua xe ô tô trả góp

Bạn có thể chọn 1 trong 2 loại tài sản thế chấp để làm tài sản đảm bảo cho khoản vay trả góp đó là thế chấp chính chiếc ô tô mà bạn đang mua hoặc một tài sản khác mà bạn đang sở hữu (đất đai, nhà cửa, sổ tiết kiệm…).

- Thế chấp bằng ô tô

Ưu điểm của phương án này là thủ tục đơn giản, nhanh chóng, không cần người mua phải có thêm bất kỳ tài sản thế chấp nào khác.

Tuy nhiên, nhược điểm là người mua sẽ không được giữ bản gốc Giấy đăng ký ô tô. Trường hợp này, ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ giữ bản gốc, cung cấp cho bạn bản sao y chứng thực kèm biên bản gốc giấy Biên nhận. Đương nhiên là bạn sẽ được giao lại giấy tờ gốc sau khi đã hoàn tất việc chi trả cả gốc lẫn lãi.

Tuy vậy, bản sao của chứng thực Giấy đăng ký ô tô và biên bản gốc giấy Biên nhận của tổ chức tín dụng (còn hiệu lực) mà bạn giữ vẫn sẽ có giá trị như bản gốc và có giá trị hợp lệ trong các trường hợp phải xuất trình với các lực lượng chức năng. Khi bị mất, bạn có thể đến tổ chức đã vay trả góp để yêu cầu cấp lại.

Nhược điểm tiếp theo là bạn sẽ không được phép vay 100% giá trị của chiếc xe mà chỉ được vay với hạn mức tối đa là từ 70 – 80% giá trị của chiếc xe, phần còn lại người mua sẽ phải tự chi trả.

- Thế chấp bằng tài sản khác

Nếu chọn thế chấp bằng tài sản khác thì tài sản đó bắt buộc phải có giá trị lớn hơn giá trị của chiếc ô tô mà bạn mua. Thông thường, các loại tài sản mà ngân hàng chấp nhận là: Sổ tiết kiệm, sổ đỏ, Giấy tờ một chiếc xe khác (mới hoặc cũ trong vòng 5 năm)…

Nhược điểm của hình thức là quy trình, thủ tục rắc rối hơn, mất nhiều thời gian hơn. Đổi lại thì ưu điểm của hình thức này là người mua sẽ được phép vay 100% giá trị của chiếc xe, không phải trả trước bất kỳ khoản nào. Ngoài ra thì người mua cũng sẽ được giữ bản gốc Giấy đăng ký ô tô.

* Kết hợp chọn cả 2 hình thức thế chấp

Hiện nay, một số ngân hàng vẫn chấp nhận hỗ trợ cho vay mua ô tô bằng cách kết hợp cả 2 hình thức thế chấp trên. Người mua có thể thế chấp chính chiếc ô tô đã mua và một tài sản có giá trị nhỏ khác (chẳng hạn như sổ tiết kiệm) để vay được 100% giá trị xe. Trong trường hợp này, tổng giá trị tài sản thế chấp vẫn cao hơn so với giá trị khoản vay.

3. Chứng minh thu nhập cá nhân khi vay mua xe ô tô trả góp

Một điều kiện bắt buộc khác để được ngân hàng cho vay là bạn phải chứng minh được nguồn thu nhập cá nhân ổn định hàng tháng bởi đây chính là yếu tố quyết định trực tiếp tới khả năng trả nợ.

Nếu bạn có mức thu nhập hàng tháng càng cao thì khả năng được ngân hàng ưu tiên xét duyệt khoản vay của bạn càng lớn. Mức yêu cầu thu nhập tối thiểu thường là từ 10 – 15 triệu đồng/tháng, tùy theo giá trị khoản vay. Mức thu nhập có thể là từ lương hàng tháng, từ việc cho thuê tài sản hoặc kinh doanh, góp vốn kinh doanh.

4. Khoản vay mua xe ô tô trả góp

Thông thường, khoản vay trả góp sẽ được tính theo tỷ lệ % giá trị xe hoặc theo một số tiền cụ thể. Trong đó, hình thức tính theo tỷ lệ % giá trị xe được nhiều người lựa chọn hơn. Mỗi ngân hàng sẽ một có tỷ lệ tính riêng dựa trên giá niêm yết hoặc giá lăn bánh của xe. Tuy nhiên, cách tính dựa trên giá niêm yết được áp dụng nhiều hơn.

Hiện tại, nhiều ngân hành quy định hạn mức vay khi mua xe mới là từ 70 – 80% và đối với xe cũ là 75% giá trị xe. Thực tế, người mua có thể cân đối lại tỷ lệ cũng như hạn mức vay cho phù hợp với điều kiện tài chính của bản thân.

Nếu bạn chọn tỷ lệ càng cao thì số tiền vay sẽ càng lớn và đương nhiên bạn sẽ phải trả nhiều tiền cho lãi suất hơn. Những người có kinh nghiệm khuyên rằng một tỷ lệ vay hợp lý chỉ nên ở mức dưới 50% giá trị của chiếc xe. Lúc này việc chi trả cả gốc lẫn lãi sẽ bớt áp lực hơn. Bên cạnh đó, việc chọn tỷ lệ vay càng thấp thì khả năng được ngân hàng xét duyệt là càng cao.

5. Kỳ hạn vay mua xe ô tô trả góp

Tùy từng trường hợp thì các ngân hàng sẽ áp dụng một kỳ hạn vay nhất định, phổ biến là từ 7 – 8 năm đối với ô tô mới, và từ 5 – 6 năm đối với ô tô cũ. Ngoài ra mức tối thiểu là từ 6 tháng – 1 năm.

Về lý thuyết, kỳ hạn vay càng dài thì số tiền trả góp hàng tháng càng ít do đã được chia nhỏ ra tương ứng với thời gian đó. Tuy nhiên, nhược điểm là bạn sẽ phải chịu thêm lãi suất do thời gian kéo dài. Ngược lại, nếu kỳ hạn vay càng ngắn thì số tiền bạn phải trả cho mỗi tháng sẽ càng nhiều nhưng lãi suất phải chịu là ít hơn. Do vậy, người mua nên cân nhắc thật kỹ nhiều mặt để chọn kỳ hạn vay phù khả năng tài chính của bản thân

6. Lãi suất vay mua ô tô trả góp

Hai loại lãi suất chủ yếu được áp dụng khi vay trả góp là lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Trong đó:

+ Lãi suất cố định là mức lãi suất được áp dụng và duy trì trong xuyên suốt kỳ hạn và không thay đổi. Do vậy, bạn sẽ dễ dàng tính toán được chính xác số tiền phải trả cho ngân hàng và không phải lo lắng về những biến động về lãi suất thị trường. Đặc biệt, nếu lãi suất thị trường sau đó càng tăng thì bạn sẽ càng được hưởng lợi và ngược lại nếu lãi suất thị trường giảm thì bạn sẽ phải chịu thiệt.

+ Lãi suất thả nổi là mức lãi suất được điều chỉnh theo định kỳ (thường là từ 3 – 6 tháng hoặc 12 tháng). Với hình thức này, người vay sẽ không thể tính toán chính xác được con số sẽ phải trả hàng tháng cho ngân hàng và bạn cũng không thể chủ động tài chính được như lãi suất cố định. Do vậy, bạn nên nhờ nhân viên ngân hàng ước lượng trước tổng số tiền phải thanh toán. Mức lãi suất này thường sẽ được điều chỉnh trong biên độ từ 3 – 4%/năm.

Dưới đây là thống kê lãi suất tại một số ngân hàng hiện nay:

7. Xem xét khả năng chi trả của bản thân

Một lưu ý tiếp theo là bạn cần cân nhắc thật kỹ về khả năng chi trả của bản thân dựa trên các câu hỏi sau:

+ Mức thu nhập của bạn có phải là mức thu nhập ổn định lâu dài không?

+ Các khoản chi tiêu thiết yếu, cố định hàng tháng.

+ Các khoản chi tiết không cố định khác (Cưới hỏi, sinh nhật, du lịch, ốm đau, bệnh tật…)

+ Số dư hàng tháng sau khi đã trừ đi các khoản chi tiêu.

+ Chi phí sử dụng tô ô hàng tháng (xăng, dầu, bảo dưỡng, thay thế phụ tùng, gửi xe, phí đường bộ…)

Sau khi đã tính toán các khoản chi tiêu cần thiết cho bản thân, gia đình và cả chiếc xe mà bị thiếu hoặc chỉ vừa đủ thì bạn nên suy nghĩ lại về việc vay trả góp vì rủi ro là rất cao và hàng tháng bạn sẽ phải sống trong áp lực rất lớn.

Tuy nhiên, nếu số dư hàng tháng của bạn (sau khi trừ các khoản chi tiêu cần thiết cho cá nhân và gia đình) mà khá suýt sao so với số tiền phải trả hàng tháng thì bạn cũng cân cân nhắc là liệu bạn và gia đình có thể chịu được tình trạng “thắt lưng buộc bụng” kéo dài hay không?

Tóm lại, bạn chỉ nên vay mua ô tô trả góp nếu vẫn còn dư dả sau mỗi tháng để không dồn bản thân và gia đình vào cuộc sống khó khăn, bế tắc. Ngoài ra, bạn cũng chỉ nên đi đến quyết định này nếu như bạn là người có khả năng kiểm soát tốt tài chính của bản thân.

8. Quy trình vay mua xe ô tô trả góp

* Chuẩn bị giấy tờ

Bạn sẽ cần phải chuẩn bị 2 phần giấy tờ chính là nhóm giấy tờ về nhân thân và nhóm giấy tờ chứng minh tài chính. Dựa vào đó, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ và đưa ra mức cho vay phù hợp với khả năng chi trả trong tương lai của người vay.

Một số giấy tờ bắt buộc về nhân thân đối với cá nhân là sổ hộ khẩu photo, CMND photo, giấy chứng nhận độc thân hoặc giấy kết hôn.

Một số giấy tờ chứng minh thu nhập như là hợp đồng lao động, bảng lương, sổ tiết kiệm, tài khoản cá nhân, hợp đồng cho thuê xe, thuê nhà, cho thuê xưởng, giấy góp vốn, cổ phần, cổ phiếu, trái phiếu,....

Đối với người vay là công ty hoặc doanh nghiệp thì cần có Giấy phép kinh doanh, Giấy bổ nhiệm Giám đốc, bổ nhiệm kế toán trưởng; Giấy đăng ký sử dụng mẫu dấu (bản copy); Mã số thuế; Báo cáo thuế 01 năm gần nhất; Báo cáo hoá đơn VAT 01 năm gần nhất; Đơn xin vay vốn và phương án trả lãi;...

Tuy nhiên, vẫn cần tùy thuộc vào yêu cầu của ngân hàng cho vay mà bạn sẽ phải chuẩn bị các loại giấy tờ phù hợp. Bạn có thể tham khảo trước các giấy tờ này trước khi quyết định đặt cọc xe.

* Quy trình cụ thể

Bước 1: Khi khách hàng đồng ý đặt cọc mua xe và muốn vay vốn ngân hàng để mua xe thì có thể lựa chọn hai phương án:

- Một là có thể tự liên hệ ngân hàng để vay.

- Hai là bên bán xe sẽ trực tiếp giới thiệu cho khách hàng những ngân hàng có chính sách hỗ trợ vay mua xe tốt (cách này hầu hết được khách lựa chọn hiện nay).

Bước 2: Nhân viên ngân hàng sẽ trực tiếp liên hệ khách hàng, yêu cầu các giấy tờ nêu trên.

Bước 3: Khi ngân hàng đã phê duyệt cho khách vay sẽ cho ra một thông báo cho vay gửi đến showroom bán xe cho khách.

Bước 4: Showroom sẽ tiếp tục thu khoản tiền mà quý khách muốn trả trước và chi phí đăng ký xe (nếu có) để tiếp tục làm hồ sơ đăng ký xe cho khách.

Bước 5: Khi đăng ký xe xong, bên phía showroom sẽ gửi hồ sơ xe về cho ngân hàng (cà vẹt xe và giấy hẹn đăng kiểm (photo). Tất cả giấy này ngân hàng đều giữ. Sau đó ngân hàng sẽ gọi khách lên ký nhận nợ và tiến hành giải ngân cho khách.

Bước 6: Khi ngân hàng đã giải ngân và tiền đến showroom khách hàng mới được nhận xe.

Carmudi Vietnam là website hàng đầu trong việc cung cấp thông tin và trao đổi mua bán ô tô đáng tin cậy nhất tại Việt Nam!