Đối tượng được hưởng lợi từ bảo hiểm khoản vay thế chấp ô tô

1. Thế nào là bảo hiểm khoản vay thế chấp?

Số tiền mà ngân hàng giao cho khách hàng dùng để được cấp tín dụng được gọi là khoản vay. Theo cách khác, đây là khoản tiền ngân hàng giao cho khách sử dụng theo mục đích thỏa thuận trong hợp đồng cho vay theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi.

Gói sản phẩm được ngân hàng giải ngân có mục đích cụ thể như sau: vay mua ô tô, vay mua nhà, vay tín chấp. Khách hàng cần phải trải qua quá trình các xét duyệt hồ sơ, thẩm định kỹ càng từ phía ngân hàng để có được gói vay này. Đồng thời, nhằm bảo đảm lợi ích cho cả hai bên: vay và cho vay, phần lớn các ngân hàng đều khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm tiền vay và người phải trả tiền cho gói bảo hiểm khoản vay chính là khách hàng.

Trên thực tế, khách hàng có thể nhận được khá nhiều lợi ích từ khoản vay trên. Chẳng hạn như sau khi đã thực hiện giao kết gói bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ đại diện cho khách hàng thanh toán khoản vay cho phía ngân hàng nếu không may tài sản thế chấp của khách hàng xảy ra sự cố không mong muốn. Việc này sẽ giúp khách hàng có thể nhận được khoản vay lớn hơn từ phía ngân hàng. 

2. Mức phí bảo hiểm khoản vay tín chấp

Tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng sẽ có mức phí bảo hiểm khoản vay khác nhau, nhưng mức này thường giao động trong khoảng 3% - 6% số tiền vay ban đầu.

Ví dụ: Khách hàng A vay tín chấp tại ngân hàng A với số tiền 50.000.000 VND, trong đó mức phí ngân hàng quy định đóng cho bảo hiểm khoản vay là 5%. Vậy khoản phí mà khách hàng A cần chi là 50.000.000 x 5% = 2.500.000 đồng.

Cụ thể tại ngân hàng BIDV, hạn mức thấu chi của gói bảo hiểm khoản vay sẽ là: 

• Khách được lựa chọn số tiền đóng bảo hiểm, áp dụng trọn thời gian tham gia bảo hiểu với điều kiện bằng 50% hạn mức thấu chi (không thấp hơn 5 triệu đồng), tối đa không vượt qua hạn mức thấu chi được cấp.
• Phí bảo hiểm: 0,3%/năm (mức thu tối thiểu bằng 50.000 đồng).

3. Tính bắt buộc của Bảo hiểm khoản vay thế chấp

Trên thực tế, không phải tất cả ngân hàng đều yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tiền vay mà điều này sẽ phụ thuộc nhiều vào năng lực tài chính của mỗi khách hàng. Từ đó, việc khách hàng có nên mua bảo hiểm thế chấp khoản vay hay không sẽ được ngân hàng tư vấn kỹ.

Những khách hàng thường được yêu cầu mua bảo hiểm khoản vay là những khách hàng sở hữu các tài sản thế chấp là nhà xưởng, cơ sở kinh doanh, dãy nhà trọ cho thuê... Bên cạnh đó, ngân hàng sẽ không yêu cầu người vay mua bảo hiểm đối với loại tài sản là nhà phố, căn hộ hoặc khoản vay quá nhỏ, trừ trường hợp trong quá trình thẩm định tài sản họ nhận thấy có tính rủi ro cao.

Cũng có trường hợp ngoài lệ là một số ít ngân hàng sẽ đưa ra bảo hiểm tiền vay là một điều kiện bắt buộc và số tiền để khách hàng mua bảo hiểm cũng rất khác nhau.

Theo chuyên gia kinh tế trưởng BIDV - Ông Cấn Văn Lực, ngân hàng thường sẽ chỉ khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm khoản vay chứ không mang tính bắt buộc, nhất là đối với những người có nhu cầu vay vốn mua nhà, mua xe ô tô. Đối với tín dụng thương mại, cần phải mua bảo hiểm đối với loại tài sản thế chấp mới được đồng ý cho vay thương mại. Ví dụ như khi vay mua ô tô thì tài sản thế chấp chính là chiếc ô tô đó, công ty bảo hiểm sẽ đại diện khách hàng trả tiền cho ngân hàng nếu trường hợp xảy ra sự cố. Điều này trong thực tế đã giúp nhiều người vượt qua giai đoạn khó khăn khi ặp phải sự cố không mong muốn và không có khả năng trả nợ do được bảo hiểm trả thay.

Tuy nhiên, nhiều chuyên gia kinh tế cũng đưa ra lời khuyên dành cho người vay nên tìm hiểu kỹ càng về những điều khoản ràng buộc của ngân hàng trước khi ký hợp đồng vay vốn. Thông thường thì trước khi vay vốn, ngân hàng phải đảm bảo trách nhiệm thông báo với khách hàng những điều khoản ràng buộc, tránh trường hợp nhân viên tư vấn không nói rõ cho người vay hiểu hoặc khi chuẩn bị giải ngân mới thông báo làm người vay rơi vào thế bị động, gây bức xúc cho người vay.

4. Những lợi ích từ Bảo hiểm khoản vay thế chấp mua ô tô

Nhiều thắc mắc từng được đưa ra khi khách hàng muốn vay tín chấp nhưng do không có tài sản nên tiềm ẩn nhiều rủi ro khi người vay mất thu nhập hoặc không có khả năng trả nợ nên người vay buộc phải mua bảo hiểm. Vậy đối với những trường hợp có tài sản thế chấp tốt, được ngân hàng duyệt cho vay thì những lợi ích mà bảo hiểm khoản vay thế chấp mang lại là gì? 

Nếu thực hiện vay thế chấp từ ngân hàng theo gói vay mua ô tô thì tài sản thế chấp sẽ chính là chiếc xe định mua và đặc biệt cần phải có những điều kiện bắt buộc sau:

• Chiếc xe ô tô thế chấp phải thuộc quyền sở hữu và quyền sử dụng hoặc quyền quản lý của người vay.
• Tài sản sử dụng thế chấp là tài sản được pháp luật cho phép, không nằm trong diện cấm mua, bán, cho, tặng, chuyển nhượng, thế chấp, cầm cố, bảo lãnh...
• Tài sản thế chấp không thuộc diện bị tranh chấp về quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng...

Chiếc xe (tài sản) được khách hàng sử dụng để đảm bảo khoản vay thế chấp tại ngân hàng vẫn sẽ được giao cho khách hàng sử dụng đúng mục đích phục vụ ban đầu. Khách hàng sẽ phải chịu trách nhiệm hoàn trả khoản nợ gốc và lãi đã vay cho ngân hàng cũng như tiền khắc phục, sửa chữa tài sản thế chấp trong trường hợp xảy ta tai nạn không đáng có như: hỏa hoạn, cháy nổ, thiên tai, tai nạn, điều này đồng nghĩa thiệt hại tài chính của khách hàng sẽ ngân lên gấp đôi. Nhưng nếu khách hàng đã mua bảo hiểm cho tài sản thế chấp thì toàn bộ số tiền trên sẽ do công ty bảo hiểm đứng ra chi trả cho ngân hàng.

Chính vì vậy, có thể thấy bảo hiểm khoản vay mang lại lợi ích cho cả người vay và ngân hàng. Khi ngân hàng được củng cố niềm tin khi số tiền vốn cho vay được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm. Đối với khách hàng, chỉ với một khoản phí nhỏ để mua gói bảo hiểm khoản vay, sẽ được ngân hàng cho vay với số tiền lớn hơn, đồng thời hạn chế thấp nhất những rủi ro trong cuộc sống, ảnh hưởng đến lợi ích của chính mình.

Carmudi Vietnam là website hàng đầu trong việc cung cấp thông tin và trao đổi mua bán ô tô đáng tin cậy nhất tại Việt Nam!