Cách nhận biết 'bẫy tín dụng' cho người mua ô tô lần đầu

Những người lần đầu mua xe ô tô trả góp thường có tâm lý chung là làm sao để được giải ngân đúng hạn, nhận xe đúng ngày mà quên việc bổ sung những kiến thức liên quan đến hợp đồng vay. Để tránh rơi vào bẫy tín dụng, người mua ô tô trả góp cần lưu ý hai vấn đề sau:

1. Chọn xe vừa tầm tiền

Theo kinh nghiệm của một số người mua bán ô tô, việc chọn mua chiếc xe vừa với mức thu nhập sẽ giúp bạn tránh bị căng thẳng trong việc trả tiền nợ hàng tháng. Do đó, trước khi tìm đến các showroom để tham khảo giá và chọn xe, bạn cần xác định rõ nhu cầu và khả năng tài chính của chính mình. Bạn có thể tự đặt ra một vài câu hỏi liên quan đến việc mua xe và từ đó đưa ra câu trả lời thỏa đáng, ví dụ như:

• Mua xe ô tô để phục vụ nhu cầu đi lại của mấy người?
• Chiếc xe có hỗ trợ cho hoạt động của bạn và gia đình không?
• Bạn mong muốn sở hữu chiếc ô tô như thế nào? Số tiền hiện có mà bạn dành để mua xe là bao nhiêu?... 

Câu trả lời cho các câu hỏi trên chính là những yếu tố để bạn chọn xe. Đặc biệt là không nên chọn xe vượt quá khả năng tài chính của bản thân. Bạn nên lưu ý rằng số tiền vay càng nhỏ thì áp lực tài chính cho những năm tháng sau này càng ít.

Hiện nay, nhiều ngân hàng cam kết cho vay tối đa 70 - 80% giá trị xe hoặc thậm chí là 90% giá trị xe với mức lãi suất khá ưu đãi cho năm đầu tiên. Nhưng cần phải nhìn nhận rằng điều quan trọng nhất đối với người vay không phải là mức vay được tối đa bao nhiêu mà nên căn cứ vào những yếu tố mà ngân hàng đưa ra để giải quyết câu hỏi: Khả năng chi trả hàng tháng của bạn là bao nhiêu để đưa ra con số cần vay phù hợp.

Ví dụ, một gia đình có 2 vợ chồng, thu nhập cố định khoảng 35 triệu đồng/tháng. Họ chọn mua trả góp 1 chiếc xe giá 600 triệu, trả trước 150 triệu, vay trả góp 450 triệu (tương đương 75% giá trị xe) trong 5 năm, lãi suất 10% thì số tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng khoảng 11 triệu đồng, 24 triệu đồng còn lại có thể vừa đủ với chi phí sinh hoạt hằng ngày và chi phí về xe. Nhưng nếu cố tình chọn chiếc xe ở mức giá 1 tỷ thì số tiền phải trả nợ hàng tháng sẽ tăng lên rất nhiều khiến chi tiêu sinh hoạt trở nên hạn hẹp trong thời gian dài. Tạo nhiều áp lực ảnh hưởng đến cuộc sống hằng ngày.

Khi chưa có đủ tài chính, người mua ô tô có thể sẽ phải đánh đổi một vài sở thích riêng để đưa ra quyết định phù hợp với thu nhập và nhu cầu sử dụng chính của mình. Nhưng đó có thể sẽ là sự lựa chọn đúng đắn giúp họ giảm bớt áp lực trả nợ sau này.

2. Tìm hiểu rõ về mức phạt trả nợ chậm, trả nợ trước hạn

Mức phí phạt trả nợ trước hạn là số tiền bên vay phải chi trả thêm khi tất toán nợ gốc trước hạn. Nói một cách dễ hiểu là những gói vay có lãi suất ưu đãi nhưng trả tiền gốc không đúng thời điểm đã cam kết sẽ phải chịu phạt. Khoản tiền từ việc phạt này sẽ giúp ngân hàng bù đắp những chi phí trả lãi huy động vốn đã phát sinh khi khách hàng thanh toán nợ trước hạn và đồng thời cũng là cách nâng cao trách nhiệm và nghĩa vụ trả nợ của người vay.

Thông thường, mức phí phạt trả nợ trước hạn tại các ngân hàng có sự khác nhau, dao động từ 0,5 - 3,5%. Một số ngân hàng xây dựng công thức tính mức phạt khác nên số tiền tương đối lớn. Do đó, người vay cần cân nhắc và tính toán kỹ để có kế hoạch trả nợ khoa học, không bị bất ngờ khi đối diện với khoản phạt này.

Trước khi ký kết một hợp đồng vay vốn, khách hàng cần lưu ý:

• Hợp đồng có ghi rõ việc có được thanh toán trước hạn hay không? Mức phạt cụ thể bao nhiêu?
• Một số ngân hàng có quy định ngoài số tiền trả phí phạt trước hạn, khách hàng phải hoàn trả khoản lãi đã được ưu đãi. Người vay cần nắm rõ điều này để không bị bất ngờ.
• Nhiều ngân hàng quy định mức phạt trả nợ trước hạn khác nhau trong từng giai đoạn, chẳng hạn mức phạt cao nhất áp dụng cho năm đầu tiên, và giảm dần cho các năm tiếp theo.
• Một vài ngân hàng có chính sách miễn phạt trả nợ trước hạn cho khách hàng đạt đủ điều kiện nhất định, giúp khách hàng tiết kiệm một khoản tiền khi có nhu cầu trả nợ trước hạn.

Khi việc trả nợ vượt ngoài khả năng của bản thân hoặc không phù hợp với tình hình thu nhập thì người vay sẽ cảm thấy như mình đã rơi vào bẫy tín dụng. Thực tế, bẫy này là do chính người vay mua ô tô tạo nên và tự mắc phải.

Trên đây là một số lưu ý mà người tiêu dùng cần phải tìm hiểu rõ trước khi có ý định vay để mua xe nhằm có kế hoạch trả nợ phù hợp với khả năng tài chính của mình, hạn chế tối đa những thiệt hại do phát sinh các chi phí khác hoặc đối diện với mức phí trả trước hạn quá cao.

Carmudi Vietnam là website hàng đầu trong việc cung cấp thông tin và trao đổi mua bán ô tô đáng tin cậy nhất tại Việt Nam!